银行大厅里的“业务员”让57名储户的上千万元养老钱打水漂

据受害者们自行统计，2019年到2020年，山西省吕梁市柳林县57名储户正在外地某银行生意厅添置了“交易员”推举的理财后，失掉了1180万元本金。储户称，三名“交易员”正在银行生意厅用他们的手机，通过银行APP，将钱转账给差别的贸易公司，添置危急极高的理家产物。理财到期后，储户们察觉本金和利钱无法提取。过后，他们才得知，应接他们的三名“交易员”并非银行任务职员。

这些受害者绝大局部是中暮年人，缺乏诀别才干，他们进入的是众年积聚的“养老钱”。事发曾经5年，储户们的失掉至今仍未追回。他们以为，事发正在银行生意处所，银行应当对他们的失掉担当连带抵偿义务。

遵循规矩，贸易银行不得允诺非本行职员正在生意网点从事产物传扬推介、发卖等勾当。公然消息显示，有众家贸易银行因非银行任务职员正在银行兜销金融产物被科罚。

中邦银行保障监视处分委员会（现邦度金融监视处分总局）吕梁拘押分局观察后以为，涉案的三人并非银行员工，没有证据可能证实三人以银行外面展开勾当，也没有证据证实举报人添置的保理产物与银行相合联。

国法专家默示，银行是否应该担当连带抵偿义务，取决于银行未尽谨慎筹备任务是否与储户的失掉存正在因果相合。储户们可能“安定保护任务侵权”为由告状银行，但他们面对举证难、维权难的地势。

2019年12月，王慧芳（假名）收到了“银行生意员”杨娜的微信，对方说这几天有个“存钱的项目”，让她来清晰。王慧芳是柳林县某银行的储户，时常去存钱、办交易，生意厅里一名叫杨娜的任务职员主动询查王慧芳治理什么交易，王慧芳看到她身穿和其他任务职员相似的玄色洋装，疏导中感觉“这个生意员立场很好”。正在杨娜的助助下治理几次交易后，她加了杨娜的私人微信，从此，银行推出向储户发放赠品、为储户免费治理ETC等勾当，都是杨娜微信合照王慧芳前来治理。

一名储户告诉新京报记者，该生意厅亲切主动取款机的区域有一个摊位，放了一张桌子，杨娜寻常就站正在桌子左近指示储户填写外格、存单，也正在生意厅来回穿梭，正在主动取款机左近协助储户办交易。摊位左近地面还会摆放面粉、对子、水杯等礼物，她去生意厅办交易时曾被杨娜拦住，杨娜跟她说，“过年了，咱们银行搞勾当，送（您）一副对子吧。”

王慧芳称，她到生意厅后，杨娜让她正在自身这里“存钱”，利钱比按期高，年利率4%摆布，半年到期。而2019年中邦黎民银行设定的按期存款基准利率为，一年期1.5%，三年期2.75%。王慧芳没有嫌疑，“这么大的银行，不会有舛讹。”更况且，旧年，她通过杨娜“存了”十几万元，不久前连本带利方才取出来。算上这十几万元，王慧芳凑了个整数，30万元，这是她积聚众年的一共积累。她把手机交给杨娜操作，杨娜通过王慧芳的手机银行APP向北京鼎辉世纪投资磋议有限公司转账30万元，附言为“王慧芳认购嘉运恒融1号”。

王慧芳文明水平不高，此前也没有通过手机银行添置理家产物的阅历，所以并未察觉异样。大约一周后，杨娜微信合照王慧芳来取合同，正在生意厅，杨娜递过来一叠原料，王慧芳没有细心看。几天后，王慧芳又找杨娜“存了”一笔十几万元，此次是从母亲卡里转出的。

王慧芳给新京报记者供给的原料显示，杨娜交给她的原料包罗《嘉运恒融1号资产收益权让与项目认购答应》《投资者危急测评问卷》《投资者危急评估结果确认书》《投资者答应函》。答应商定的预期收益率为10.2%（年化），上面填写了王慧芳的私人消息，另有手写签字。“这些字没有一个是我签的。”王慧芳告诉新京报记者，不清爽对方从什么渠道获取了自身的私人消息，但有几处消息与她本情面况对不上，例如，手机号不是她的，而是王慧芳丈夫的，这也是她正在该银行开户时预留的手机号；她无业，而问卷上的职业职务，却写着“企业员工”“交易主管”。

2020年6月，这笔钱到期了，正好家里要用钱，王慧芳干系杨娜思取出来，但杨娜却说“再等等，速即就能取了”。王慧芳等了一两个月，钱依然取不出来，她去生意厅找杨娜，没睹到人，“他们（该银行的任务职员）说杨娜不是这里的员工。”

“存款”到期的储户不断来到生意厅讨说法。经统计，57人被身着近似“该银行任务服”、正在该银行生意厅“任务”的杨娜等三人先容添置“理财”，涉案金额约1180万元，个中大局部受害者是中暮年人。

遵循储户们供给的纸质合同，他们添置的产物地势纷歧，拿到的答应也差别，包罗“保理收益权产物认购答应”“保理交易权利配合合同”等地势；有些商定了预期收益率，有些并未商定；转账的公司也差别，包罗鼎辉世纪、普信惠福等公司。

中邦政法大学教学郑飞告诉新京报记者，王慧芳等被骗储户通过杨娜等三人添置的这些“理家产物”与正道银行代销的理家产物存正在实质区别。

银行代销的理家产物，背后是持牌金融机构和一套完全的邦度金融拘押体例正在运作。厉重投资于规范化的金融资产，如股票、债券、央行单据等，这些资产正在公然商场生意，价钱透后，活动性好，且消息披露透后，有端庄的消息披露规矩，可能通过官方渠道查问到产物的净值、投资申报等。

而遵循储户们供给的答应，他们添置的“项目”本质为假贷，便是一家普互市业公司行为融资方，将应收账款、单据等资产的收益权让与给投资者。因为贸易公司底层资产简直实性难以核实，随时有资金链断裂的危急，投资者借给对方的钱有极大可以收不回来。

2020年12月，储户们找到了杨娜。杨娜手写下一份《证实》，默示她自2014年4月起，“进入某银行6年”“每天寻常8点上班，11点放工，下昼2点上班，6点放工，任务劳动助助银行经管大堂交易”。2018年12月，“普信进入柳林某银行，通过该银行职工先容，我起先推举普信理财”，“当时治理交易时，全体交易都正在银行大厅治理”。2020年9月，杨娜推举的理家产物本息无法兑付，当年10月底，时任行长合照她“脱节本银行”。

因案发地址正在某银行生意厅且杨娜等三人均正在生意厅内任务，储户们以为，该银行应为此担当义务，于是将此事举报到银保监部分。

2022年7月，中邦银行保障监视处分委员会（现邦度金融监视处分总局）吕梁拘押分局函复举报人：杨娜等三人不是银行员工，从核查结果看，没有证据可能证实杨娜等三人以银行外面展开勾当，也没有证据证实举报人添置的普信理家产物与银行相合联。

2022年7月，中邦银行保障监视处分委员会（现邦度金融监视处分总局）吕梁拘押分局观察结果。受访者供图

同时，上述复函披露，吕梁市公安局离石分局2021年7月9日宣告了《合于普信惠福磋议供职（北京）有限公司吕梁第一分公司涉嫌作恶招揽群众存款案件的宣布》，离石区黎民法院于2021年11月23日立案，2021年12月14日作出判定。普信公司吕梁分公司共涉及作恶招揽群众存款2.11亿元。该公司厉重肩负人被判刑，涉嫌拘留的赃款由拘留结构经管；不停追缴赃款赃物，按比例发回给受害人。“从法院判定结果来看，此案并未涉及银行合系职员。”复函称。

中邦政法大学教学郑飞告诉新京报记者，假使相合部分认定银行未尽到谨慎筹备任务，银行应该受到相应的行政科罚。

2016年5月宣告的《中邦银监会合于楷模贸易银行代剃发卖交易的合照》规矩，贸易银行不得允诺非本行职员正在生意网点从事产物传扬推介、发卖等勾当。如违反规矩，银监会应该责令其刻期校正，并遵循国法、行政法例及相合规矩，采用合系拘押手腕或者依法执行行政科罚。

此类外象并不是个案。新京报此前刊发《存款若何变保障：保障发卖假冒银行人员，银行外泄储户消息》报道，本年2月，新京报记者正在湖北武汉卧底观察察觉，有银行网点违规引入保障公司发卖职员，并任由他们假冒银行职工向储户倾销保障。发卖职员会负责夸张保障收益，包藏保障晦气条目。银行乃至向保障公司宣泄储户私人消息。一名业内人士败露，银行从上到下之是以努力倾销保障，除了寻常的发卖佣金之外，平时还能拿到数额不菲的回扣，“这是潜原则。”

贸易银行因非银行任务职员正在银行兜销金融产物被科罚已有先例。2025年8月15日，邦度金融监视处分总局三亚拘押分局行政科罚消息公然外显示，一家银行股份有限公司三亚分行因允诺非贸易银行从业职员正在贸易银行生意处所从事保障发卖合系勾当，被罚款25万元。

众名领受采访的储户告诉记者，他们至今没有收到退赔款。这些储户失掉广泛正在十几万到几十万元，是他们的“养老钱”。

新京报记者查问公然消息得知，涉案的鼎辉世纪、普信惠福等公司正在众起民事纠缠中被列为失信被推广人，名下均无可供推广的家产。于是，储户们把索赔的心愿委托正在银行。

至于银行是否应该担当连带抵偿义务，取决于银行未尽谨慎筹备任务是否与储户的失掉存正在因果相合。郑飞默示，如交易员存正在显明假冒行径但银行并未实行合系的正告、未做到合理的警示、巡场，未张贴警示海报等。正在此状况下，可能认定银行存正在肯定的过错，受害者可能“安定保护任务侵权”为由告状，让银行担当侵权义务。

遵循《中华黎民共和邦民法典》第一千一百九十八条的规矩，银行的筹备者、处分者未尽到安定保护任务，变成他人损害的，应该担当侵权义务。因第三人的行径变成他人损害的，由第三人担当侵权义务；银行筹备者、处分者或者机合者未尽到安定保护任务的，担当相应的添补义务。

郑飞添补，储户们的证人证言可能行为证据利用，但因储户们与该案具有利害相合，其证言证实力较弱；本案中缺乏其他彼此印证的实物证据，如现场灌音录像、发卖职员是否伪制了银行任务职员的工牌、售卖的理家产物的传扬资料等。

郑飞以为，因为涉案职员非银行任务职员，难以证实保理公司的违法行径与银行相合，正在缺乏其他证据稀少是银行监控录像佐证的状况下，证人证言被主管部分或法院采信的难度较大。

“银行与私人储户的位子是错误等的。”郑飞说，产生纠缠后，银行正在证据留存、举证上存正在上风，“案件产生地址正在银行生意处所，这导致合系的影像原料如监控视频、灌音录像等原料都保留正在银行。”郑飞以为，若银行拒不供给合系资料，可以会填充储户证言的证实力，银行可以会担当相应的国法后果。

针对储户举证难、维权难的逆境，郑飞倡导，法律履行中应深化银行的证据供给任务，央求银行供给合系灌音录像、证据资料等。